Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf deinen Kredit, die über die vereinbarte monatliche Rate hinausgeht. Sie wird direkt von der Restschuld abgezogen — dadurch zahlt du in den Folgemonaten weniger Zinsen, weil die Zinsen immer auf die verbleibende Restschuld berechnet werden.
Wie viel spart eine Sondertilgung konkret? (mit Tabelle)
Die folgenden Berechnungen basieren auf einem Annuitätendarlehen mit 300.000 € Kreditsumme, 3,5 % Zinssatz und 25 Jahren Laufzeit (monatliche Rate: ca. 1.502 €).
| Sondertilgung | Zeitpunkt | Zinsersparnis | Laufzeitverkürzung | Neue Restlaufzeit |
|---|
Die Formel dahinter (einfach erklärt)
Eine Sondertilgung verändert nach Zahlung die Restschuld. Für alle folgenden Monate gilt die neue, niedrigere Restschuld als Berechnungsbasis:
- Neue Restschuld = Alte Restschuld − Sondertilgungsbetrag
- Neuer Zinsanteil der Rate = Neue Restschuld × (Jahreszins / 12)
- Neuer Tilgungsanteil = Rate − Neuer Zinsanteil
Die monatliche Rate bleibt dabei unverändert — nur der Anteil, der auf Tilgung entfällt, wächst schneller. Das verkürzt die Laufzeit.
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Das ist die häufigste Frage zum Thema. Die Antwort hängt von einem einfachen Vergleich ab:
| Kreditzins | Tagesgeld netto | ETF-Rendite erwartet | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 4,0 % | 2,5 % | 6–8 % (Schwankung!) | Sondertilgung klar besser als Tagesgeld; ETF je nach Risikobereitschaft |
| 3,5 % | 2,8 % | 6–8 % | Sondertilgung besser als Tagesgeld; ETF langfristig möglicherweise besser |
| 2,0 % | 3,0 % | 6–8 % | Anlegen (Tagesgeld + ETF) ist attraktiver als Sondertilgung |
Steueraspekt: Zinserträge aus Geldanlagen werden mit 25 % Abgeltungssteuer belastet. Der effektive Nettovorteil einer Geldanlage liegt also unter dem nominalen Zinssatz. Der Vorteil der Sondertilgung (= Zinskosten sparen) ist dagegen steuerfrei.
Wie viel Sondertilgung ist vertraglich erlaubt?
Das hängt von deinem Kreditvertrag ab:
- Standard: 5 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr, meist am Jahresende
- Erweitert: 10 % pro Jahr — bei manchen Banken gegen leichten Zinsaufschlag verhandelbar
- Ohne Sondertilgungsrecht: Sondertilgung ist trotzdem möglich, aber die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen
- Ungenutzte Rechte verfallen: Nicht genutztes Sondertilgungsrecht aus einem Kalenderjahr kann in der Regel nicht ins nächste Jahr mitgenommen werden
Wann im Jahr sollte ich Sondertilgen?
Grundsätzlich gilt: so früh im Jahr wie möglich. Jeder Monat, den die Sondertilgung früher erfolgt, spart zusätzliche Zinskosten.
Beispiel: 10.000 € im Januar vs. Dezember desselben Jahres spart bei 3,5 % Zinssatz ca. 11 Monate × (10.000 × 3,5 %/12) ≈ 321 € mehr. Über 20 Jahre kumuliert sich das weiter.
Sondertilgung und Anschlussfinanzierung
Viele Kreditnehmer nutzen Sondertilgungen gezielt, um kurz vor Ablauf der Zinsbindung die Restschuld zu reduzieren. Das hat zwei Vorteile:
- Niedrigere Restschuld → niedrigere Anschlussfinanzierung → weniger Zinsrisiko bei gestiegenen Zinsen
- Bessere Beleihungsquote (LTV) → günstigere Konditionen beim neuen Vertrag
Wer z.B. mit 300.000 € startet, 10 Jahre lang 5 % Sondertilgung nutzt und regulär tilgt, hat nach 10 Jahren eine deutlich niedrigere Restschuld als jemand ohne Sondertilgung — und verhandelt damit von einer stärkeren Position.
5 häufige Fehler bei der Sondertilgung
- Sondertilgungsrecht im Vertrag nicht vereinbart — dann kostet jede außerplanmäßige Zahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung
- Zu spät im Jahr zahlen — Dezember statt Januar kostet unnötig Zinsen
- Notgroschen vergessen — mindestens 3–6 Monatsgehälter liquide behalten, bevor man sondertilgt
- Effekt unterschätzen — viele glauben, die Ersparnis ist gering; in Wirklichkeit übersteigt sie oft den Sondertilgungsbetrag selbst
- Zinsbindungsende ignorieren — kurz davor gezielt sondertilgen senkt die Anschlussfinanzierung erheblich
Häufige Fragen (FAQ)
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Jetzt kostenlos laden →Haftungsausschluss: Alle Berechnungen auf dieser Seite sind Beispielrechnungen und dienen der Orientierung. Sie ersetzen keine individuelle Finanzberatung. Konditionen variieren je nach Kreditvertrag, Bank und persönlicher Bonität.